中國小額信貸的任務和發展愿景
小額信貸的實踐在世界范圍內已歷時30多年，它以反貧困、促發展為宗旨，因而從產生之日起就受到許多發展中國家的歡迎。我國的小額信貸發展也已有十多年的歷史，而社會各界廣泛關注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金融危機的背景下，實體經濟受到嚴重的損害，大量中小企業和微型企業受到很大沖擊，而與此同時，金融系統特別是商業銀行從防范金融危機角度出發，往往不重視微小型企業、個體經營者和農戶的貸款服務，在一定程度上加重了微小型企業、個體經營者和農戶的經營困難。實際上，在經濟活動中，對于貧困人口和低收入家庭，也許一筆小額貸款就能幫助他們渡過難關，還可能給他們的生活帶來巨大的改變；對于許多小企業和微型企業，也許一筆小額貸款就能使他們免受危機影響，健康地參與到社會經濟活動中去，為自己和他人創造就業機會。一小筆小額貸款對于富人或者大企業來講，不算什么，而對于貧困人口、低收入家庭、小型或者微型企業，則是為他們提供了實踐其想法、發揮其潛能、實現其價值的機會和途徑。因此，在我國推廣和發展小額信貸，具有特別重要的現實意義。
一、小額信貸作為一種面向特定目標群體的信貸方式，已成為現代金融體系的重要補充
從小額信貸的基本含義來看，小額信貸實際上是不同于傳統商業銀行貸款的一種貸款技術創新、貸款業務創新和貸款制度創新，是對傳統商業銀行業務的重要補充。一般來講，小額信貸與傳統商業銀行信貸相比有以下顯著的特點：一是貸款對象主要是被傳統商業銀行排斥的微小型企業和低收入者，其生產活動與家庭生產、小生意緊密聯系；二是借貸手續快速簡便，貸款數額一般較??；三是采用市場經濟的一般運行規則，商業利率、滿負荷工作量等，力爭在財務上的可持續；四是吸收民間互助組織或合作組織的特點，外化銀行成本，以社會壓力如信用等替代抵押擔保；五是就組織機構而言，其資本結構具有準股權性質，其所受到的外部控制和監管一般較少。
小額信貸的額度目前并沒有一個統一的數，一般是把當地的年人均GDP作為依據，放款額度大約為年人均GDP的5倍，但也根據客戶的不同而變化，新客戶額度較低，老客戶如信譽良好，額度則高一些，有些甚至相當高。國際上已有很多小額信貸成功的案例，其中比較典型的有孟加拉國的"鄉村銀行"、印度尼西亞的人民銀行、拉美國家的"村銀行"等機構，它們出色的業務和經營以及在幫助低收入人群脫貧致富等方面已受到全球的關注。
進入21世紀以來，我國的小額信貸也得到了較快發展。我國的小額信貸最早是一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者農村發展項目中的小額信貸實踐。我國的農業銀行和農業發展銀行也均開辦有小額信貸業務或者小額信貸扶貧業務。2000年以來，在中國人民銀行的推動下，農村信用合作社借助中央銀行再貸款的支持，在加強信用戶、信用村（鎮）建設的基礎上開展農戶小額信用貸款小額信用貸款活動開始在全國全面試行并推廣，很快就收到較好的效果。從2002年開始，借鑒農村信用社的經驗，政府開始針對國有企業下崗失業人員再就業發放自主創業貸款。
從2005年以來，在中央有關文件多次提到發展小額貸款組織背景下，部分地區開始探索"只貸不存"的小額信貸組織，即小額貸款公司。2006年12月，為解決部分農村地區"金融真空"和農村金融服務不足等問題，銀監會推出了村鎮銀行、商業銀行全資持有的貸款子公司、農村資金互助社三類新型農村金融機構的試點工作。截至2009年底，銀監會共核準開業172家新型銀行業金融機構，其中村鎮銀行148家、貸款公司8家和農村資金互助社16家。已開業新型農村金融機構存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款5.1萬戶、65.5億元，小企業貸款0.5萬戶、91.2億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。2008年5月，人民銀行和銀監會發布《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司快速發展，截至2009年12月末，我國已設立小額貸款公司1334家，其中內蒙古、河北等?。ㄗ灾螀^）進展最快。全部小額貸款公司資金來源約940.86億元，貸款余額766.41億元，占資金來源的81.45%。資金來源中所有者權益843.4億元，占89.64%，從商業銀行融資63.2億元，占6.71%，資金杠桿率不足10%。2009年，面對城市一般消費群體的消費金融貸款公司也開始試點。與此同時，政府和金融監管當局也號召和支持商業銀行設立"中小企業貸款中心"等措施，發展小額貸款業務，努力解決中小企業和農戶貸款難等問題。
二、深化金融改革，完善金融體系，將中國的小額信貸行業建設成能提供系列金融服務的可持續的金融制度體系
中國的小額信貸能發展到今天，主要得益于政府有關部門的推動，得益于廣大小額信貸的支持者和實踐者的努力。但是，我們的路還很長，如果從小額信貸的發展歷程來看，很多國家的小額信貸已經發展成能夠提供系列金融服務的一種制度安排，很多可持續的小額信貸機構已經被納入正規金融體系。盡管我們國家在政策上對小額信貸的發展有著充分的支持，但在具體的發展方面還存在著較多的問題，小額信貸發展仍然處于初期，突出表現為生存的環境比較嚴峻，既有經濟基礎環境的原因，也有一些政策層面的制約。下一步要促進小額信貸的規范和可持續的發展，至少有四個方面要引起重視。
第一，提高認識，明確小額信貸應有的地位。盡管中央文件有了明確的規定，但是在實施過程中大家對小額信貸的認識還是不統一的，認識上不統一難免會影響政策的貫徹執行。下一步要多宣傳，多介紹這方面的內容，更重要的是要允許不同類型、不同形式的小額信貸進行實踐。小額信貸機構或組織本身就是在從事金融業務中核心的貸款業務，如將其排斥在正規金融體系和金融制度之外，就是對小額信貸認識不全面的表現。另外，中國地域寬廣，地區差異明顯，如果沒有經過實踐的檢驗，用一個模式搞肯定是不合適的。這就要用一種開放和寬容的態度來進行試點。相關部門一定要給小額信貸的發展確定一個明確的發展目標和方向，但在試點情況下，不要一棍子打死，更不要妄下結論，在具體的監管政策上要注重靈活性，因地制宜。
第二，對小額信貸實施有效監管，鼓勵監管創新和多樣化。國際上對貸款機構的監管有三種模式：對于不吸收存款、外部效應放大較小的機構，一般都采取非審慎性監管；對于只能吸收大額存款的金融機構，采取有限的監管；對于吸收公眾存款的商業銀行則采取審慎監管。對小額信貸也應根據它從事哪些業務采取分類監管方式：如果是村鎮銀行，有吸存業務，外部效應比較大，政府一定要審慎監管；像一些NGO組織，包括不吸收存款的一些小額貸款公司，可以采取非審慎性監管，或者一種有限監管的形式。
除了分類監管，還應鼓勵監管的創新和多樣化。對小額信貸，可以考慮中央和省級政府雙層監管的方式。小額信貸一定程度上是草根金融，都是在基層的，一般個頭比較小，業務量比較少，采用現在集中統一的對大銀行的監管形式，并不一定合適。分層次監管有利于監管競爭和金融創新。對于小額信貸，創新是它的靈魂，我們要隨著金融的發展、金融機構的發展、金融運行的發展，來調整我們的監管體制，在微型銀行監管里面解決地方政府應該干什么、該干什么、怎么干等問題。
第三，要有有效的政策扶持和政策支持，要積極創新小額信貸發展的良好政策環境。小額信貸的服務對象不同于一般的商業銀行的客戶，因此在有些政策上應該給予支持。這些政策大約可以分為三類，一類是貨幣政策，一類是金融監管政策，還有一類是財政稅收政策。在財稅政策方面，要定向實行稅收減免和費用補貼。如現在對農村信用社采取的所得稅西部全免、東部減半、營業稅統一減半的稅收優惠政策應普及或者惠及到在農村地區的所有金融機構。在貨幣政策方面，應對在農村地區經營金融機構，采取較低準備金率的政策，允許在利率方面有所突破。只有建立起完整的財政稅收和金融政策，才能建立起扶持小額信貸發展的長效機制。
第四，順應小額信貸發展潮流，將小額信貸發展融入國家金融發展戰略。我國的金融體系經過多年的改革，取得明顯效果的同時也留下了一個遺憾，那就是大銀行多起來了，做大以后又從市場化目標考慮，從農村、貧困地區、偏遠地區撤出，擠向中心城市、發達地區?！ ?/span>
這些機構撤走后，本應由小的金融機構補充進去。但現在的問題是，銀行做大撤走后，并沒有充足數量的小金融機構來填補空白，導致中國的金融結構成了"倒金字塔"狀，剛好與成熟國家金融體系相反。頭重腳輕，必然會出問題。真正需要資金、又能創造大量就業的微小型企業，依然得不到資金支持，客觀上加重了原有經濟結構失衡的狀況，并且反過來又抑制了居民消費。換句話說，金融結構的缺陷，已經影響到了貨幣政策實施的效果。長此以往，我國經濟失衡的局面不僅難以根本改善，反倒會進一步加劇?，F實的嚴峻性，迫切需要我們進一步反思金融體制改革的經驗和教訓，其中重要的一條就是要將小額信貸的發展納入整體金融發展戰略，使之成為金融制度的重要組成部分。
因此，我呼吁正確認識小額信貸的作用，理解小額信貸的艱辛，要努力通過規章制度和大量的辛苦工作，將小額信貸納入正規金融體系，成為中國建設普惠金融體系的一個重要組成部分。讓更多的人來享受現代金融服務提供的便利，讓更多的人能通過小額信貸發揮潛能脫貧致富，讓更多的人來分享經濟發展帶來的成果，這也是我們小額信貸發展的愿景。
（中國人民銀行研究生部部務委員會副主席 焦瑾璞）
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